Historial crediticio: Para qué sirve y cómo se consulta
El historial crediticio es un informe sobre tus deudas actuales y pasadas, esencial para acceder a productos financieros, como préstamos o tarjetas de crédito. Esta guía está diseñada para resolver todas tus dudas y enseñarte cómo manejar tu historial crediticio en España, incluso si has tenido problemas en el pasado.
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio es un registro que refleja el comportamiento financiero de una persona en relación con las deudas y los compromisos económicos que ha asumido. Este registro incluye información sobre préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas e impagos.
Las entidades financieras lo utilizan para evaluar el nivel de riesgo de ofrecer un nuevo crédito o préstamo.
¿Por qué es importante?
El historial crediticio es una carta de presentación para las entidades financieras. Dependiendo de cómo esté gestionado, puede facilitarte o dificultarte el acceso a financiación. Una buena calificación crediticia demuestra que eres una persona responsable con tus compromisos económicos, lo que aumenta tus posibilidades de obtener préstamos en mejores condiciones.
Por el contrario, un historial con incidencias (como retrasos en pagos o deudas impagas) puede llevar a que:
- Te nieguen la solicitud de financiación.
- Te ofrezcan condiciones menos favorables (como intereses más altos).
- Necesites garantías adicionales para acceder a un crédito.
¿Cómo se crea un historial crediticio en España?
No todas las personas tienen un historial crediticio desde el principio. Este comienza a generarse cuando empiezas a usar crédito para algo.
➡️ Ver dónde me prestan sin historial crediticio.
En España, existen dos fuentes principales para consultar el historial crediticio: la CIRBE y el ASNEF. Aunque ambas recopilan información financiera sobre personas y empresas, son independientes, tienen diferentes propósitos y cubren distintos aspectos del historial crediticio. A continuación, se explica cómo funcionan y para qué sirven.
CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)
La CIRBE es una base de datos pública gestionada por el Banco de España. Su propósito es recopilar y compartir información sobre riesgos financieros para entidades de crédito y supervisores del sistema financiero.
¿Qué incluye?
Préstamos, créditos, avales y riesgos financieros con bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito y otras entidades reguladas.
Solo se registran operaciones que superen los 1.000 euros de riesgo acumulado por cliente y entidad. Te en cuenta, que antes solo se incluían deudas a partir de 9.000 euros, pero ahora ha cambiado y el límite mínimo son los mencionados 1.000.
¿Quién puede acceder a la CIRBE?
Cualquier persona puede consultar su propio historial de forma gratuita a través de la web del Banco de España, usando su certificado digital o DNI electrónico.
Las entidades financieras consultan esta base antes de otorgar nuevos créditos para evaluar la capacidad de endeudamiento y el riesgo del cliente.
¿Para qué sirve?
Evaluar riesgos crediticios: Proporciona a los bancos una visión global de tus deudas actuales y tus compromisos financieros.
Controlar tu historial financiero: Puedes revisar qué entidades han reportado información sobre ti y verificar su exactitud.
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)
El ASNEF, por otro lado, es una base de datos privada gestionada por Equifax, que registra información sobre impagos. Es más conocida como una "lista de morosos".
¿Qué incluye?
Deudas impagas con empresas y servicios, como préstamos personales, facturas de telefonía, suministros (luz, agua, gas), seguros, alquileres, entre otros.
No se limita a operaciones bancarias, lo que la hace más amplia que la CIRBE en ciertos aspectos.
¿Quién puede acceder a ASNEF?
Solo las empresas y entidades asociadas al ASNEF pueden consultar esta base para verificar la solvencia de sus clientes.
Las personas físicas pueden solicitar su informe gratuito si están registradas en ASNEF, según lo estipulado por la Ley de Protección de Datos.
¿Para qué sirve?
Evaluar solvencia: Las empresas comprueban si tienes impagos antes de aprobar contratos o servicios.
Identificar deudas pendientes: Si te registran en ASNEF, puedes usar esta información para negociar con el acreedor y saldar la deuda.
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¿Has oído que ASNEF caduca? Hasta cierto punto es cierto que ASNEF caduca, pero eso no significa que desaparezca la deuda. Esto es lo que debes saber.
Diferencias clave entre CIRBE y ASNEF
| Característica | CIRBE | ASNEF |
|---|---|---|
| Gestión | Banco de España | Equifax (entidad privada) |
| Propósito principal | Registrar riesgos financieros importantes | Registrar deudas impagas |
| Cobertura | Préstamos, créditos y avales bancarios | Deudas bancarias y no bancarias |
| Límite de registro | Operaciones mayores a 1.000 euros | No hay límite mínimo (cualquier impago) |
| Acceso | Personas y entidades bancarias | Personas y empresas asociadas al ASNEF |
| Impacto | Relacionado con productos financieros | Puede afectar acceso a servicios básicos |
Cómo mejorar un historial crediticio negativo
Un historial crediticio negativo no tiene por qué ser una barrera permanente. Con una estrategia adecuada, puedes trabajar para mejorar tu situación financiera y recuperar la confianza de las entidades crediticias. A continuación, te explicamos cada paso de manera detallada:
Paga tus deudas pendientes
El primer paso para mejorar tu historial es regularizar las deudas existentes:
- Identifica tus deudas: Revisa tu informe crediticio para conocer exactamente cuánto debes y a quién.
- Negocia con tus acreedores: Si no puedes pagar el monto total de una deuda, intenta negociar plazos o un descuento. Muchas empresas aceptan acuerdos de pago parciales.
- Prioriza las deudas más críticas: Da prioridad a aquellas que estén registradas en bases de datos como ASNEF, ya que afectan directamente tu capacidad de solicitar nuevos créditos.
Establece un historial positivo
- Paga puntualmente: Asegúrate de abonar los pagos completos antes de la fecha límite, ya que cada cumplimiento a tiempo mejora tu puntuación crediticia.
- Utiliza tus recursos de manera responsable: Mantén la utilización de crédito por debajo del 30% del límite total disponible en tus tarjetas o cuentas.
Revisa tu informe regularmente
Un error en tu historial crediticio puede prolongar innecesariamente los efectos negativos:
- Solicita tu informe de la CIRBE: Puedes hacerlo de manera gratuita en la web del Banco de España.
- Consulta registros privados: Si estás en ASNEF, tienes derecho a acceder a tu información gratuitamente.
- Identifica errores o información obsoleta: Asegúrate de que no haya deudas ya pagadas que sigan apareciendo como pendientes o información incorrecta.
- Solicita correcciones: Si encuentras errores, ponte en contacto con la entidad responsable para pedir una rectificación. Esto puede incluir desde entidades financieras hasta empresas de servicios.
Evita nuevas deudas innecesarias
Una gestión responsable de tus finanzas actuales es tan importante como resolver los problemas pasados:
- No aceptes más crédito del necesario: Antes de solicitar un préstamo, evalúa si realmente puedes asumir el compromiso de pago.
- Crea un presupuesto: Lleva un control detallado de tus ingresos y gastos para evitar el endeudamiento excesivo.
- Mantén un fondo de emergencia: Ahorrar para gastos imprevistos reduce la necesidad de recurrir a préstamos en situaciones difíciles.
Préstamos con mal historial crediticio
A continuación, puedes ver préstamos sin importar el historial crediticio:
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